A pénzügyi szektor digitalizációs trendjei
A pénzügyi szektort sem kerülte el a digitalizációs trend
Nézzük, hogyan segíti az IT iparág az iparág fejlődését!
Szépen lassan eljutunk abba a korba, amikor már a kávéfőzőt sem tudjuk internetkapcsolat nélkül elképzelni, és az okos otthonok kínálta szolgáltatásoknak se szeri se száma. Miért éppen a pénzügyi szektort kerülte volna el a digitalizációs trend?
A fintech, azaz a pénzügyi szolgáltatásokat a modern technológiai megoldásokkal ötvöző IT iparág bizonyítja, hogy a bankszektor mellett sem robog el megállás nélkül a technológiai robbanás gyorsvonata. A kriptopénzek és az azonnali pénzküldést kínáló, kvázi ingyenes, vagy legalábbis rendkívül versenyképes digitális megoldások még a bankokat is fejlesztésekre és innovációra ösztönözték.
A blokklánc (blockchain) technológiát például még a kínai állampárt is felhasználta, saját digitális Jüanjának kiadásához, és a klasszikus banki szolgáltatók is elkezdték használni az eredetileg fintech cégek számára PSD2 irányelvben lefektetett másodlagos azonosítókat, vagy az azonnali fizetés lehetőséget, amelyet Magyarországon már törvény ír elő a 10 millió forint alatti utalások tekintetében.
A Brexit számos cég életét gyökeresen felforgatta, hiszen az EU legnagyobb banki központja Londonban volt, de 2021. január 1-től az angol hatóságok már nem nyújthatnak európai felügyeletet, ezért sokan a kontinensre költöztek át. Ezzel párhuzamosan a pénzügyi technológiát értékesítő vállalatok megjelentek Magyarországon is.
Ezek egyike a Revolut, az orosz kézben lévő, de Angliában megalapított pénzügyi szolgáltató, amely a bankszektornál lényegesen kedvezőbb kondícókkal kínál számla-és bankkártya szolgáltatást. A digital-only bankok mellett persze jól jelzi a pénzügyi szolgáltató szektor átalakulásának mértékét és digitalizációját, hogy akár blockchainről, akár a még nem bankoló rétegek pénzügyi lehetőségeiről vagy felhő szolgáltatásokról van szó, a hagyományos bankoknak minél hamarabb fel kell venniük a versenyt a fintech szolgáltatókkal.
Vajon mik azok a potenciális kitörési pontok, amelyek révén a technológia a következő évtizedben átalakíthatja a pénzügyekhez és bankoláshoz való viszonyunkat? Mik a 2020-as évek legnagyobb lehetőségei és kihívásai a FinTech szektor számára?
Bevonni a Föld bankszámlával nem rendelkező lakóit a globális pénzügyi rendszerbe
Hihetetlen, de a világon még mindig 1.7 milliárd nem fér hozzá hagyományos bankszámlához. A többségében a világ fejlődő, kisebb jövedelemmel rendelkező országaiban élő tömegek hatalmas lehetőséget és egyben kihívást is rejtenek az egyre inkább digitalizálódó pénzügyi szektor számára.
A számlával nem rendelkező lakosság felét a kínai, bangladesi, indiai, indonéz, nigériai és pakisztán vidéki részein élők teszik ki, Afrikában az elmúlt évtizedben az SMS alapú 2G infrastruktúra felhasználásával már széles körben elérhetőek a digitális pénzügyi szolgáltatások. A Világbank kutatásai szerint a számlával nem bíró 1.7 milliárd emberből 1.1 milliárdnak van saját mobiltelefonja.
Digitális bankok
Az olykor csak neobankként vagy újbankként emlegetett, kizárólag digitálisan elérhető banki szolgáltatók alatt a kizárólag applikáción keresztül elérhető, hagyományos bankfiókokkal nem rendelkező cégeket értjük. A húszas évek aligha képzelhető majd el nélkülük. A PayPal, a Revolut a Transferwise és jövőbeli kihívóik lehetnek a meghódításra váró, bankszámlával még nem rendelkező tömegek meghódításának nyertesei.
A klasszikus pénzügyi szolgáltatásokon túl, tevékenységük várhatóan továbbiakkal bővül majd. Számos ilyen szolgáltatónál már lehetséges a kriptopénzek átváltása, részvénykereskedelem vagy akár biztosítások kötése is.
A digitális bankoknak egyébként nehezebb a dolguk a magas jövedelmű és fejlett pénzügyi piacokon, tekintettel arra, hogy lényeges szabályozottabb a pénzügyi szolgáltatások piaca. Ennek ellenére mind az Egyesült Államok, mind az Európai Unió kész arra, hogy ezen szolgáltatók működését némileg megkönnyítse.
Blockchain
A Business Insider legutóbbi kutatása szerint a banki vezetők 48 százaléka vallotta, hogy a közeljövőben a mesterséges intelligencia és a blockchain technológia lehet a két legmeghatározóbb trend a banki szektorban.
Bár a kriptovalutáknak nem sikerült még áttörnie a fősodorba, az eredetileg a bitcoin megjelenésével egyidőben kidolgozott blockchain technológia egyre több helyen veszi át az uralmat a globális pénzügyi életben.
A blockchain más, a korábbi centralizált könyvelési és hitelesítési technológiákon túlmutató, decentralizált rendszerével gyökeresen felforgatja a pénzvilágot. Érdekesség, de még a kínai állam által 2021-ben bevezetni tervezett digitális valutája is a blockchain technológián alapszik. Annyi különbséggel, hogy éppen a blockchain technológia decentralizált, nyitott főkönyvét iktatja ki a képletből és vezet be helyette egy, teljesen a kínai nemzeti bank által felügyelt, központosított digitális főkönyvet.
És bár a technológiát megalapozó kriptopénzek és P2P technológiák még nem feltétlenül mindennapos kifejezések egy-egy átlagember számára, az aligha lehet kétséges, hogy népszerűségük és ismeretségük a következő években növekedni fog. Különösen azután, hogy a hagyományos bankok is kezdik belátni: blockchain technológia nemcsak biztonságosabb, de lényegesen olcsóbb is a hagyományos, digitális banki megoldásoknál.
Mesterséges Intelligencia, öntanuló algoritmusok
Iparági becslések szerint több mint egy trillió dollár értékű pénzügyi szolgáltatást végezhetnek el a jövőben öntanuló algoritmusok és a mesterséges intelligencia. Az MI-k valóban gyökeres felfordulást okozhatnak a bankolásban, hiszen mind a front-és back officeban, valamint ügymenetben is teljesen átvehetik a munkát az emberi dolgozóktól.
A felhasználók már ma is nap, mint nap találkozhatnak chatbotokkal, ha éppen segítséget kérnek pénzügyi szolgáltatójukkal, és bár lehet őket gyűlölni, költséghatékonyságuk és az egyre fejlődő képességeik miatt aligha szabadulunk majd tőlük a következő évtizedben. Csak a front office MI megoldások piaca - ezek közé tartoznak az említett chatbotok is - a következő öt évben elérheti a 19 milliárd dollárt. A világban éppen tomboló koronavírus járvány hatására jelentőségük pedig csak még inkább növekedni fog.
De a mesterséges intelligencia komoly segítség lehet a pénzügyi szolgáltatók számára a back és front office között is, hiszen az MI-k segítségével komoly versenyelőnyre tehetnek szert a bankok a kockázat-és adatelemzésben is.
A back office-ban pedig a biztosítások kezelése, kárfelmérés is automatizálható, repetitív emberi feladatok is kiválthatók segítségükkel. Ennek megfelelően óriási is a kereslet a technológiához értő szakemberek piacán, az angol és amerikai piacon dolgozó pénzügyi szolgáltatók több mint felének van nyitott pozíciója adatelemző és adatspecialista munkakörökre. Sokak szerint ez ékes bizonyítéka annak, hogy míg számos munkahelyet valóban kivált a technológia, ezzel együtt rengeteg munkahelyet és lehetőséget is teremt számunkra.
Reg-tech
A talán szabályozó-technika, vagy szabályozási technikaként lefordítható Regulatory Technology, azaz Reg-tech az összefoglaló neve azoknak a technológiáknak, amelyek révén a pénzügyi felügyeletet ellátó szervezetek érvényesíthetik a digitális bankolás során a jogalkotók szándékait.
A fejlett országokban általában komoly törvényi előírásoknak kell megfelelnie egy-egy pénzügyi szolgáltatást kínáló fintech cégnek. Nem csoda hát, hogy egyre több és több startup foglalkozik ezeknek a szabályozásoknak a valós idejű betartását lehetővé tevő szolgáltatások fejlesztésén. Hasonlóan a légi és tengeri közlekedést monitorozó elektronikus rendszerekhez, a nemzetállamok felügyeleti szerveinek megfelelő működést biztosító technológiák piaca is robbanás előtt áll.
Ide tartoznak a biometrikus azonosítást lehetővé tevő szolgáltatások is, 2023-ra például a föld lakóinak közel negyede, 2.6 milliárd számára elérhető lesz majd ez a technológia.
Kiberbiztonság
Az iparág digitalizációja következtében a jövőben is kiemelkedően fontos szerepet játszik majd az IT biztonság kérdése. A személyes adatok védelme, a csalások és hamisítások elleni küzdelem és egy kibertérben bankolókat fenyegető veszélyek elhárítására és mérséklésére épülő iparág talán az egyik legtriviálisabb szektor.
Ennek megfelelően még mindig nagy jelentősége az iparágon belül és a szektor vezetői szakembereinek majd kétharmada szerint ez az egyik olyan fenyegetés, amely mindig is megmarad.
Az adatszivárgások és az azokkal való visszaélések szerint 2018-ban egy-egy komolyabb bankszektorbeli incidens átlagosan 1.8 millió dollárt kár okoz szolgáltatónak, de a Monzo Bank elleni 2018 áprilisi támadás során, közel 480000 ügyfelet károsítottak meg a támadók és a bank végül 107 millió Font értékben volt kénytelen veszteséget elkönyvelni.
A felhő és ami mögötte van
A dinamikusan növekvő fintech szektor mögött álló infrastruktúra egyre inkább áthelyeződik a nyilvános felhőszolgáltatókhoz. Ez a platform fogja kiszolgálni a pénzügyi szolgáltatókat, és a klasszikus bankok centralizált infrastruktúráját felváltja a Software-as-a-service modellje. A legtöbb pénzügyi szolgáltatás és az ehhez kapcsolódó egyéb szolgáltatások, mint a HR, CRM vagy biztonságtechnikai analitika, készletmenedzsment kiszolgálására egy teljes iparág épül.
A felhőszolgáltatásokat kiszolgáló infrastruktúra magját pedig soha nem látott méretű és teljesítményű adatközpontok adják majd. A megfelelően skálázható és ügyfelek igényeit száz százalékban kiszolgáló adatközpontok jelentik a fintech sziklaszilárd alapját.
Fókuszban az adatközpontok
Persze egyáltalán nem mindegy, milyen felhőről és adatközontról van szó, hiszen a pénzügyi tevékenység extra biztonsági intézkedéseket igényel, éppen ezért ezeket szigorú törvények szabályozzák. Egy szabályozásban akár az is szerepelhet, hogy földrajzilag hol kell tárolni az adatokat, hogy azok ne hagyják el az országot vagy az Európai Uniót. A rendelkezések azt is kiköthetik, milyen biztonságú és felszereltségű szerverparkot lehet igénybe venni bizonyos típusú szolgáltatásokhoz.
Az Invitechnek ebben már nagy gyakorlata van, mivel nemzetközi TIER-III-as biztonsági minősítésű adatközponttal rendelkezik, ami nem csak az országban, de a régióban is az egyik legmodernebb. Éppen ezért szolgáltatóként már számos pénzintézeti referenciát tud felmutatni: jól ismeri és rutinosan teljesíteni is tudja a pénzügyi szektor szigorú követelményeit.
Kapcsolódó tartalmaink:
Nézze meg Báthori Krisztián, az MKB Bank biztonsági igazgatójának interjúját, melynek fókusza az pénzügyi, banki ágazat speciális szakmai igényeit hozta közelebb az Invitech 2019-es Üzlet a felhőben konferencia résztvevőihez.